理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风

　　“理财不如提前还房贷。”近期，有不少购房者在社交媒体上吐槽，由于自己存量(liàng)房贷利率过高且(qiě)理财不赚(zhuàn)钱，因此最终选(xuǎn)择了(le)用(yòng)闲置资金(jīn)提前还(hái)房贷。

　　贝壳财经记(jì)者从北(běi)京地区多家银行了解到，当前提(tí)前还房贷的客户有所增多。不过，相(xiāng)较于去年，今年银行的提前(qián)还款规则(zé)普遍按照(zhào)合同的约定，需要客户提前一个月时间(jiān)申请。而在还(hái)款金额上并(bìng)未(wèi)进行资(zī)金(jīn)限制，客户可(kě)选择部分(fēn)还款或一(yī)次性还清，但部分银行(xíng)称需要(yào)整万起还(hái)。

　　在提前还房贷增多的同时，当(dāng)前市场针对存量房贷进一步调整的呼声渐起(qǐ)，存量房贷利率调降仍存(cún)空间和可能性。有业内人士提示，要不要(yào)提前还房贷，应全面理性考虑，购房者切莫盲目跟风。

　　北京地区银行提前还房贷需预约(yuē) 部分只能(néng)线下办理(lǐ)

　　“目前提前(qián)还房贷需要在手机App或者线下网点预(yù)约，但现(xiàn)在预约的话(huà)，真正扣款也要(yào)等到十一小长假之后了。”北京地区建行某网点工作(zuò)人员告诉贝壳财经记者，目前该行并(bìng)未(wèi)对资(zī)金进行(xíng)限制，但最低需(xū)要1万元起还，若非全部还款，还款金额(é)需是1万的整数倍。

　　在贝壳财经记者(zhě)走访的9家银行(xíng)中，除(chú)了民生银行提前预约的时(shí)间仅为15天外，其余银行均表示需要(yào)提前1个月左右提出申请。有银行工作(zuò)人员告(gào)诉贝壳财经(jīng)记(jì)者，提前申请是此前就已写入合同中的(de)相关事项，银行(xíng)此(cǐ)举亦是(shì)遵循合同条款而定。

　　在资金归还方(fāng)面，也普遍表示最低需要整万起还。不(bù理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风)过，光(guāng)大银行相关个贷中心工作人员指出，虽然该行对还款资金并(bìng)无要求，但建议客(kè)户5万元起还，这也是(shì)购房合同中约定的最低(dī)还款额。

　　北京银行信贷工作人员表示，客户在(zài)申请提前还款时，还可以将还款金额、扣(kòu)款(kuǎn)需求说明，银行(xíng)可为客(kè)户申请(qǐng)一次性还款，也可以按照客户(hù)要求分批次扣款(kuǎn)。

　　不(bù)过，在记者走访的9家银行中，农业银行、光大银行、民生银行和北京银行4家银行暂不支持线上预(yù)约还款。农行信贷(dài)工作人员(yuán)表示，目前该行并(bìng)未开通线上预约服务，房贷客户可持(chí)身份证、银行卡在线(xiàn)下完成预约。而民生银行(xíng)、北京银行工作(zuò)人员表示，房贷客户需要在线下网点填写申请单，银行需要上报审(shěn)批客户的提前还款方案。

　　存(cún)量(liàng)房贷利(lì)率调降仍(réng)有空间或可减轻提前还贷潮

　　“最(zuì)近提前还款的(de)客户确实有所增多。”有银行(xíng)人士告诉贝壳财(cái)经记者，几乎天天都有客户前来办(bàn)理(lǐ)提前还款的(de)业务。不少客户的(de)房(fáng)贷利率确实比新房贷(dài)利率高出很多，所以通过(guò)提前还(hái)款来减少利息支出。

　　据瑞银大中华金融行业(yè)研究主管颜(yán)湄之测算(suàn)，当前存量房贷利率约为4.1%，但是有一线(xiàn)城市(shì)最近新发放的房贷利率不到3%。如此大的利差也会引发房贷人的抱怨。

　　“利差是闲置资金(jīn)的投资回报率和存量房贷之(zhī)间的利差(chà)，手头有闲置资金的房贷客户，苦(kǔ)于没有较好的投资方向，退而选(xuǎn)择归还房贷(dài)。”金融(róng)监管资(zī)深专家周毅(yì)钦亦指出，降低存(cún)量房贷利率可以一定程度上抑制客户(hù)的还贷冲动，减少提前还贷现(xiàn)象。

　　事实上，市场对于降低存(cún)量房贷(dài)利率的传闻不断。近期有传闻称，金融监管部门或将(jiāng)在全国范围内将存量房(fáng)贷利率(lǜ)共计(jì)下调(diào)80个基点(diǎn)左(zuǒ)右。但截至记者发稿时(shí)，这条消息暂(zàn)未得到金融监(jiān)管部门的(de)确认。

　　“从部分城市首套(tào)与存量房贷利差接近100个基点(diǎn)看，存量按揭房贷仍有一定调降空间。”有银行业内人士指出，降低存量房贷利率有助于减少部分(fēn)银(yín)行提前还(hái)房贷问(wèn)题；另一方面，通过(guò)合理调整存量房贷利率，降(jiàng)低居(jū)民按揭月供幅度或负债压力，并(bìng)有助于释放消(xiāo)费(fèi)动能。与此同时，存量房(fáng)贷利(lì)率下调也有(yǒu)助于提振市场对楼市复苏信心。

　　不过，降低存量房贷利率对商(shāng)业银行来说，将会影响到商业银行的净息差(chà)水(shuǐ)平(píng)。

　　有银行(xíng)分析人士指(zhǐ)出，如果后续可以有效刺激房贷规模增长，对商(shāng)业银行是(shì)有帮助(zhù)的，但如果利(lì)率弹性不足，可能会影响到商业(yè)银行的(de)整体净(jìng)利润水平。因此银行需(xū)要进一步优化资产负债结构，根据市(shì)场情况充(chōng)分利用存款利率市场化调节机制，加大实体经济薄弱环节与(yǔ)重点新兴(xīng)领域支(zhī)持，以稳住(zhù)息(xī)差(chà)。

　　提(tí)前还贷“真香”？专家提醒切勿盲目跟进

　　闲置资金全部用于还(hái)房贷是否“真香”？招(zhāo)联金融首席研究员董(dǒng)希淼提示，要不要提前还房贷，应全面理性考虑。

　　“判断是否需要提前还房贷，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利(lì)息。”董希淼表示，如果(guǒ)投资收益率高于贷款(kuǎn)利率，则可(kě)考虑将(jiāng)资金更(gèng)多用于投资；反之则可以考(kǎo)虑部分或全(quán)部(bù)偿还贷款。此外，还需要为自己生活、养老等留足资金。

　　从还款方式看，一般(bān)来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金(jīn)多、利(lì)息(xī)少，相比来说提前还款会更划算(suàn)一点；等额本息这种还款方(fāng)式前期偿还的利息多(duō)、本金少，如果还款已过半，其实可以不考虑提前还款。

　　此外，有银行人士提示，提前还房贷还需要防范“以(yǐ)贷还贷”问题(tí)。通过中介借款以置换房(fáng)贷，或者违(wéi)规挪用“经营贷”、“消费贷(dài)”等资金置换房(fáng)贷，容易导致个人(rén)债务(wù)和财务(wù)负担压力大幅上升，个人信息泄露(lù)，也(yě)容易因违规操作而影响征信。

　　总之，购房者(zhě)的贷款合同千差万别，需要具(jù)体(tǐ)问题具(jù)体分析，既要考虑(lǜ)自己的投资能力和(hé)资金安排，也(yě)要考虑(lǜ)未来金融市场和房贷利率变化，综合作出判断。

　　新(xīn)京报贝壳(ké)财经记者姜樊(fán) 徐雨婷编辑陈(chén)莉校对(duì) 王心

责任编辑：李琳(lín)琳

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