新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对

每经评论员袁园

近年来，新能源车(chē)险相关话题时常引起热议(yì)。保司（指保险公司）和(hé)车主频频吐槽(cáo)此类(lèi)产品，甚至还出现了“车主喊贵、保(bǎo)司喊亏”等局面。

这种困局有望迎来改(gǎi)变。近日，国家金(jīn)融监管总局向财险公(gōng)司等相关方下发《关于推(tuī)进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征(zhēng)求意见稿）》。最大(dà)的看点就是将新能源商业车险自主定价(jià)系数范围扩大，按(àn)照0.5至1.5区间执行(xíng)。

虽然该文件(jiàn)目前还在征求意见中，但这却(què)彰显了(le)监(jiān)管的(de)思路：让市场(chǎng)主体拥有(yǒu)更(gèng)多的话语(yǔ)权和定价权。

此前，新(xīn)能源车险的(de)自主定价(jià)系数范围为0.65至1.35，如果按(àn)照“商业(yè)车险保费=基准保费×NCD（无赔款优待）系(xì)数×自主定价系数”来计算，理论(lùn)上调整后车险(xiǎn)保费价格最(zuì)高可(kě)降价23%，最高(gāo)可涨价11%。也就是说，调整后(hòu)，未来有些车主的车险价格会变得(dé)更便宜，而有(yǒu)些会变得更贵。车(chē)主将凭“实力”拿到保费定价，不同风险(xiǎn)对应(yīng)的保费差距将十(shí)分明(míng)显。

监管释放(fàng)信号，压力给到了(le)保司端。面对(duì)新的自主定价系数，保司想要抓住(zhù)新能源车险业务，并在该市场上(shàng)获得一席之地，就需要有所作为。

笔(bǐ)者认为，第一是(shì)要重视数据的价值(zhí)。保(bǎo)险是个数据密集型的行业，保险产(chǎn)品的(de)定(dìng)价多数都是在大数据的(de)基础上精算而(ér)来，车险业务更是如(rú)此，车辆的基础配置数据、运行数据、出险数据等都(dōu)是保险核定保(bǎo)费中不可或缺的一环，保司想要(yào)更精(jīng)确地定价并控制理赔费用，就必须有自己(jǐ)的数据库。至于(yú)如何建设和打造自己的数据库，则要考验保司的商业智慧了。

其次，提(tí)高数据分(fēn)析(xī)的(de)能力和(hé)风险识别能力(lì)。数(shù)据只(zhǐ)是新能源车险定价的基(jī)础，如何盘活数据并(bìng)挖掘出(chū)数据隐含的价值(zhí)也是(shì)保司的(de)一项重要能力。以新(xīn)能源车(chē)险为例，月里程同样是一万公里的车，其可能出现的风险却(què)是不一样(yàng)的，如(rú)果都给出同样的定价显然不合理(lǐ)，同(tóng)时也(yě)会让保司在后端赔付(fù)管控方面十分被动。因此，保司需要提升自己的科(kē)技实力和数据分析能力，识别出数(shù)据背(bèi)后的信息，分析数据背后的风险，让数据为自己所用，并将数据的价值最大化(huà)。

第三，增(zēng)加产业链联动(dòng)，降低保险后服务市(shì)场的价(jià)格(gé)。保险只是汽车服务链条(tiáo)上的一环，想要(yào)降低(dī)综合成本(běn)率，保(bǎo)司(sī)不能只从保费价格入手，还需要与汽车制造商(shāng)、维修企业等相关方加强合作，加大产品创新力度，进一步拓展(zhǎn)新能源车(chē)险相关产品服务(wù)功能、挖掘市场(chǎng)潜(qián)力。

任何新事物的发展(zhǎn)都不是一蹴而就的，它(tā)需要时间的沉淀，同样(yàng)也需要各方的努力。当前，监管已释放信(xìn)号，作为(wèi)参(cān)与主体，保司也需要顺(shùn)势而(ér)动，补短板、锻长(zhǎng)板，只有如此，才(cái)能在未来的新能源车险市(shì新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对)场上有所作为，不(bù)至于被淘汰出(chū)局。

近年来，新能源车险(xiǎn)相关(guān)话题(tí)时常引(yǐn)起热(rè)议。保司（指保险公司）和(hé)车主频(pín)频吐槽此类产品，甚至还出现了“车主喊贵、保司喊亏”等局面。

这种困局有望迎来(lái)改变。近日，国家金(jīn)融监管总(zǒng)局向财险公司等相关方下(xià)发《关于推进新能(néng)源车险高质量发展有关工(gōng)作的通(tōng)知（征求意见稿(gǎo)）》。最大的看点就是将新(xīn)能源商业车(chē)险自主定价系数范围扩大，按照0.5至1.5区间执行。

虽(suī)然该文件目前还在征求(qiú)意见中，但(dàn)这(zhè)却彰显了监管的思(sī)路：让市场主(zhǔ)体拥(yōng)有更多的话语权和定价权。

此(cǐ)前，新能源车险的自主定价系数(shù)范(fàn)围为0.65至1.35，如(rú)果按照“商业车险保费=基准(zhǔn)保费×NCD（无赔款(kuǎn)优(yōu)待(dài)）系数(shù)×自主定价系数”来计算(suàn)，理论上调整后车险(xiǎn)保费价格最高可降价23%，最高可涨(zhǎng)价11%。也就是说，调整后，未来有(yǒu)些车主的车险(xiǎn)价格会变得更(gèng)便宜，而有(yǒu)些(xiē)会变(biàn)得更贵。车主将凭“实(shí)力(lì)”拿到保费(fèi)定价，不(bù)同风险对应的保费(fèi)差距将十分(fēn)明(míng)显。

监管释放信号(hào)，压力给到了保司端。面对(duì)新的自主定价系数，保司想要抓住新能源车(chē)险业(yè)务，并(bìng)在该市场上获(huò)得一席(xí)之地，就需要有所(suǒ)作为。

笔者认为，第(dì)一是(shì)要重视数据的价值。保险是(shì)个数据密集型的行业，保(bǎo)险(xiǎn)产(chǎn)品的定价多数都是在大数据的基础(chǔ)上精算而来，车险业务更是如此，车辆的基础(chǔ)配(pèi)置数据、运行(xíng)数(shù)据、出险数据等都是保(bǎo)险核定(dìng)保费中不可或缺的一环，保司想要更精确(què)地定价(jià)并(bìng)控制理赔费用(yòng)，就必(bì)须有(yǒu)自己的数据库。至于如何建设和打造自(zì)己的数据库，则要考(kǎo)验保司的商业智慧(huì)了。

其次，提高数据分析的能力(lì)和风险识别能力(lì)。数据只(zhǐ)是新能(néng)源车险定(dìng)价的基础，如何盘活数据(jù)并挖掘出数(shù)据(jù)隐含的(de)价值也(yě)是保司的一项重要能力。以新能源车险为例，月里(lǐ)程同样是一万公里的车，其可(kě)能(néng)出现的风险却是不一样的，如果都给出同样的定(dìng)价显然不(bù)合(hé)理，同时也会让保司在后端赔付管控方面(miàn)十分被动。因此，保司需要提(tí)升自己的(de)科新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对技实(shí)力(lì)和数据分析能力，识别(bié)出数据背后的信息，分析数据背(bèi)后(hòu)的风险(xiǎn)，让数据为自己所用，并将数据的价值最大化(huà)。

第三，增加(jiā)产业(yè)链联动，降低保(bǎo)险后服务市(shì)场的(de)价格(gé)。保险只是汽车服务链条上的一环(huán)，想要降低综合(hé)成本率，保司(sī)不能只(zhǐ)从保费价格入手，还需要与汽车制造(zào)商、维修企业等相关方加强合作，加大产品创新(xīn)力度，进(jìn)一步拓展(zhǎn)新能源(yuán)车险相关产品服务功能、挖掘(jué)市场潜力。

任何新事物的(de)发展都不是一蹴而就的，它需要时间的(de)沉(chén)淀，同样也需要各方的(de)努力(lì)。当前，监管已(yǐ)释放信号(hào)，作为(wèi)参与(yǔ)主体，保司(sī)也(yě)需要顺势而动(dòng)，补短板、锻长板，只有如此，才能在未来的(de)新(xīn)能(néng)源车险市(shì)场上有所(suǒ)作(zuò)为，不至于被淘汰出局。

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